Calcolo e verifica dei Tassi effettivi globali (TEG)

Il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) è un parametro indicato nelle più comuni operazioni di acquisto (anche al consumo) di tipo rateale che viene messo in confronto con il Tasso Annuo Nominale (TAN). Abbiamo tutti osservato come anche a fronte di un TAN = 0% il TAEG è sempre maggiore di zero e questo a causa di altri costi (più o meno occulti) che gravano sull’acquisto che stiamo realizzando. Lo stesso meccanismo è presente sui movimenti su conto corrente (con un utilizzo di un fido) in cui ad un TAN dichiarato dalla banca (il costo del denaro) corrisponde un Tasso Effettivo Globale (TEG) maggiore del TAN.

Ma quali sono i fattori che generano questo aumento del Tasso Effettivo rispetto al Tasso Nominale sia per i crediti rateali (mutui / prestiti) che per i crediti per cassa (scopertura, anticipi/SBF) e come posso sapere se il Tasso Effettivo rispetta i limiti di soglia imposti dalla legge?

Il Centro Perizie Bancarie mette a disposizione gratuitamente una utility, semplice da utilizzare, che in funzione del tipo di credito (rateale: mutui – finanziamenti – cessioni del quinto / cassa: fido – anticipo crediti salvo buon fine) e della tipologia di finanziamento calcola il Tasso Effettivo Globale e lo confronta con i Tassi Soglia che il Ministero dell’Economia pubblica trimestralmente a seguito di una rilevazione fatta dalla Banca d’Italia.

Per i crediti rateali i parametri da inserire sono:

• il capitale iniziale (al netto delle spese di avvio: premi per assicurazioni, spese di istruttoria, spese per garanzie, etc.);
• la durata in anni del prestito;
• la frequenza di pagamento (mensile / trimestrale / semestrale / annuale);
• l’importo della rata (compresi eventuali interessi di mora pagati, spese di incasso rata, etc.);

(dati presenti sul contratto di stipula del mutuo/prestito)

Per i crediti per cassa (scopertura su conto corrente – fido / anticipi Salvo Buon Fine SBF):

• i numeri debitori;
• gli interessi debitori;
• le commissioni sul fido (ex CMS, / DIF, CIV, …);
• le spese di gestione

(dati presenti nei prospetti scalari trimestrali)

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